社安福利 何時領最划算

美國人符合社會安全福利領取條件的大約有三分之二都選擇了盡早領取,但是一些理財規畫師卻指出,這一作法很多情況下都是錯誤的。

當今壽命六十五歲的美國人約有半數將活過八十三歲以上,有鑑於此,對於一些退休者而言,耗盡積蓄已經成為了非常現實的威脅。延遲領取社安福利無疑有助於降低這一風險。

這就要求人們等到七十歲再開始領取,這樣每月的福利水平就可以達到最高限度。(換言之,如果你較早地開始領取,就無異於將自己永遠鎖定在了一個較低的月度福利水平上。)

巴爾的摩T. Rowe Price的資深理財規畫師費倫(Christine Fahlund)指出,「很長時間以來,這個選擇都是人們思維的盲區,因為顧問和他們的客戶們對延遲領取的好處都估計不足。」

費倫解釋道,「等到七十歲再開始領取的最大好處之一就在於,每月就可以獲得政府所能夠提供的最高水平福利。」她補充道,自己當然「不是建議所有人都採取這種方法」,不過,「如果你的家族有長壽的傳統,你最好還是留意一下這個解決方案。」

一些專家也表明了類似的觀點。比如保德信退休部門終生收益解決方案行銷經理馬翰尼(Jim Mahaney)就認為,「大多數顧問都建議盡早領取福利。他們的想法看起來大有重新評估的必要。」

當然理財顧問們也有自己的道理。他們認為,盡早領取社會安全福利可以保證儘量推遲從退休賬戶提款,這樣就可以讓賬戶資產更快增值,不過馬翰尼指出,這一策略並非總是最佳的選擇。

「對於許多人而言,最明智的選擇其實是較早動用自己的IRA資產,而較晚領取社安福利,以確保後者的最大化。先領取社安福利後動用儲蓄的策略並不適合他們。」這在一定程度上是因為在從IRA和其他管道獲取退休金的同時還領取社會安全福利,很可能會導致稅務方面的麻煩。

不過,稅務因素絕非惟一的原因。馬翰尼解釋道,延遲領取社安福利「對於許多人而言的確都是非常有利於節稅的選擇,但同時,它還有助於幫助人們降低各種後退休時期風險,因為社安福利每年根據通膨進行調整,終生可以領取,這就意味著退休者無需擔心通膨風險,無需擔心壽命風險,無需擔心投資風險,也不需要負擔任何相關成本。」

更高福利

只要你在完全退休年齡 依據每人具體生日,從六十五歲至六十七歲不等 之後仍然沒有領取社會安全福利,那麼每過一年,你的福利水平都會增長6%至8%。

這就意味著一個生於1944年的人如果在今年,即六十二歲的時候退休,則每月可以領取960美元福利;如果他等到六十六歲的完全退休年齡再開始領取,則每月就可以得到1281美元。

不過,根據社會安全局的規定,如果他能夠在完全退休年齡之後再等待四年,即到七十歲的時候再開始領取,則他屆時每月的福利水平就可以達到1690美元。

按照這一計算方法,則八十歲就將成為一個重要分界,到那時,僅僅從延遲領取獲得的增值部分就將超過六十二歲時可以領取的全部。不過,這一計算過於簡單,沒有計入每年的生活成本調整,後者實際上意味著福利水平還將進一步提升。比如社安局不久前就宣佈,福利水平將依據生活成本的變化上調4.1%。

如果將這一數字作為例子進行計算,其結果就是,在完全退休年齡達到之後推遲一年領取,則每月的社安福利水平就可以增加12.1%。(8%的年度增幅加上4.1%的調整部分。)

馬翰尼總結:一些人將開始領取的時間儘量推後,結果他們常常可以獲得比別人高一倍的福利。」
已婚策略馬翰尼並建議已婚夫婦延遲領取高收入一方的社會安全福利,這樣在其過世之後,低收入的一方就可以獲得收入方面的保障。「如果我延遲領取我的社會安全福利,這樣我就很可能會使自己的(福利)翻倍。」他解釋道,「我的配偶則可以較早開始領取他的福利。這樣,如果我在她之前過世 這種情況顯然是很常見的 我就可以將自己得到的高福利留給她。這意味著活下來的一方可以得到更多的收入保障。」

馬翰尼告誡投資者,在進行財務規畫時,不要將眼光局限在那些所謂關鍵的分界點上,這種過於簡單的策略「忽略了每年的生活成本調整,也忽略了遺屬的收入保障。」

馬翰尼介紹道,保德信很快就將推出一種「收益過渡橋」產品 本質上是一種即時定息年金,可以在一段時間內為退休者提供穩定的收益,直至他們達到七十歲,開始領取盡可能高的社會安全福利。

反對意見

延遲領取福利並非對所有人都合適:一些人每月必須有所收入才能維持生活;一些人健康情況糟糕,或者家族並沒有長壽的歷史。對於這些人而言,或許盡早開始領取才是明智的選擇。

對於其他一些人而言,儘快拿到福利可以讓他們感到安心,在這裡,心理需求的迫切性已經壓倒了財務方面的考量,成為最主要的理由。

安永全國個人所得稅規畫經理內森堡(Martin Nissenbaum)指出,退休者已經「向這一系統交了許多、許多年錢了。他們當然希望看到一點收益」。

「這是一種心理需要。他們希望無論如何都先拿到一點,這樣他們就會覺得無論再遇到什麼變故,自己至少沒有太吃虧。」

內森堡的大多數委託人都屬於富人階層,因此對於他們而言,謀求福利最大化並沒有那麼重要。他們立刻領取福利也不會導致任何財務上的問題。不過,內森堡承認,對於中等收入階層,延遲領取的策略恐怕還是很有意義的。

不過,也有一些專家激烈反對這一策略,他們強調,精明的投資者完全應該盡早領取社會安全福利,因為他們可以延遲動用退休儲蓄,在投資賬戶中獲得更大的利益。

執業理財規畫師、「退休無憂」(Retire Without Worry)一書作者雷比(Robert Reby)認為問題的實質在於,「你希望由誰來主導你收入的增長,是你自己還是政府?」

重新工作

如果退休者可能重新開始工作,他們就必須嚴肅考量這一問題,最好至少等到完全退休年齡之後再開始領取福利:在這一年齡之前,只要他們的收入超過1萬2480美元,則每超出2美元,福利就相應扣除1美元。

達到完全退休年齡之後,收入就不會有相應的懲罰了。費倫承認,自己所推薦的七十歲後領取的策略未必適合所有人,但是她同時也強調,等到完全退休年齡之後再領取對於大多數人而言都是明智的決定。
「有些人已經確知自己不會再重新開始工作了。」 這些人或許可以考量較早領取福利。

「不過的確有許多人還無法確定。他們本身希望能夠退休,但是如果需要,他們也會以顧問身份再度踏入職場,或者作兼職之類。」費倫解釋道,「如果你是屬於這種情況,我建議你在完全退休年齡之前還是不要碰社安福利的好。」

您的博客分類: