何時開始領社安金?

出生於1940年代中期與1960年代中期之間的7600萬名嬰兒潮世代,在2007年秋季首次邁入62歲大關。他們當中有一些人選擇馬上退休,立即開始支領社安金。而在接下來的15年內,數以百萬的嬰兒潮世代將陸續邁入退休年齡。
他們也都將面臨一個問題,即「我應該在什麼時候開始提領社安金?」而提早於62歲就開始領取社安金,到底是不是一個最明智的選擇?何時開始領社安金

提早支領 每月金額減少

一般而言,即將退休的嬰兒潮世代有三種選擇,即提早開始領取社安金(最早為62歲)、等到法定年齡(亦稱完全退休年齡,1943至1954年出生為66歲,其後逐漸增加,1960年和其後出生為67歲)開始提領,或是延後至更晚才開始提領。選擇第一種作法將支付較高成本,據估計,相較於等到法定年齡再開始領取,提早支領社安金的退休族,每月領取金額將減少20%至30%。

嘉信理財(Charles Schwab)金融研究中心財務規劃副總裁史畢格曼(Rande Spiegelman)說,「一般而言,提早領取社安金不是最明智的選擇」。他表示,有些退休族可能是迫於財務困境,才會出此下策,「其他退休族應全盤考量各種選項,再做出最合適的選擇」。

越晚提領 每月金額增加

退休族越晚開始領取社安金,每月領得的金額就越多,但這種好處只持續到70歲止,其後不論再晚開始領取,也不會增加每月領得的金額。但對於退休族而言,「等待」可能是最困難的事情,統計顯示,超過三分之二的退休族選擇提早領取社安金。

不過,有些嬰兒潮世代可能別無選擇,因他們的退休儲蓄在金融風暴中大幅縮水。據社會安全署分析,在2009年與2010年開始提領社安金的人數,比原先預期的多出20萬人。

考量各項因素 再做決定

史畢格曼建議,即將退休的嬰兒潮世代應首先考量幾點,包括現金需求、是否仍在工作、預期壽命、損益兩平的年齡與配偶需求等因素,再決定何時開始領取社安金。「如果你不選擇提早領取社安金,就無法支應生活費用,那你應該考慮延後退休。」

他並指出,個人若計畫提早退休,且有足夠的收入來源支應生活費用,也應該在領取社安金的時點保留一些彈性,最好的策略當然是延後領取。

提早領取社安金雖減損每月領得的金額,但同時也代表你可以領取更長的時間,相反的,延後提領社安金雖可增加每月額度,但領取年限也會縮短。社會安全署在網站上提供簡易計算機功能,協助個人估算可達損益兩平的時點,並藉此推算出適合開始提領的最低年齡。

另一個需要考量的因素是工作情況。假使個人仍在工作或至少有自雇的收入,在這種情況下開始領取社安金,可能會暫時減少每月領得的金額。但減少的部分相當於「預扣」金額(withheld),待個人足齡退休之後,會再加回每月領取的金額當中。

已婚的夫妻則要考量另一半的年齡與健康情況,特別是收入較高的一方,因選擇何時開始支領社安金,將影響身後另一半可繼承的領取金額。

總而言之,即將退休的嬰兒潮世代若身體健康狀況良好,且無財務上的壓力,最明智的選擇是延後、但在70歲之前開始領取社安金。個人也可以視自身情況,向財務規劃師或稅務專家諮詢最適合開始提領的時點。

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